Jaké nevýhody má 100% hypotéka?
Je to jistě lákavá představa. Ačkoliv nemáte žádné úspory, můžete se brzy nastěhovat do vlastního. Jenže jak si ukážeme, 100% hypotéka není úplně tou nejsprávnější cestou, po které byste se měli vydat. Následující článek ukáže proč.
Stoprocentní hypotéka = hypotéka s LTV 100
Základním rysem každé hypotéky je její LTV, tedy poměr hodnoty zastavené nemovitosti k výši hypotečního úvěru. U 100% hypoték je tedy výše LTV rovna stu. Veškeré prostředky na koupi nemovitost jdou totiž z hypotečního úvěru. Stoprocentní hypotéka tedy pokryje veškeré náklady na pořízení bydlení. V případě rekonstrukce nemovitosti se však hodnota LTV zpravidla nerovná stovce, i když si i v tomto případě berete 100procentní hypotéku, tedy hypotéku, která pokryje všechny náklady rekonstrukce, ale její výše rozhodně nedosáhne hodnoty zastavené nemovitosti.
Nevýhody 100% hypotéky
Berete-li si tento typ hypotéky na koupi nemovitosti, počítejte s tím, že se vám úvěr celkem prodraží (a to i přesto, že jsou úrokové sazby velmi nízko). Rizikovost takového úvěru je totiž pro banku výrazně vyšší, než když dlužník na koupi nemovitosti využije zároveň vlastní prostředky. Vyšší rizikovost úvěru se pak samozřejmě promítá na úrokové sazbě, kterou banka dlužníkovi nabídne. Zpravidla si tak musí dlužník připlatit za vyšší úrok. V souvislosti s finanční krizí, kterou odstartovala krize hypoteční, jsou navíc banky opatrné a nemusí tak půjčit každému, zvláště je-li výše úvěru rovna hodnotě zástavy.
Spoření je klíčem k levnější hypotéce
Abyste měli co možná nejlevnější hypotéku, je dobré si začít co nejdříve spořit na vlastní bydlení. A to i v situaci, kdy ještě vlastní bydlení neplánujete. V okamžiku, kdy už se rozhlížíte po vhodné nemovitosti a hypotéce, bývá na spoření pozdě. Za delší dobu spoření se vám zpravidla podaří odložit si bokem poměrně zajímavou částku, díky které si nebudete muset brát 100% hypotéku, která bývá dost drahá. Velmi zajímavé je v tomto směru především stavební spoření, a to kvůli pravidelnému výnosu a především státnímu příspěvku. Pokud se vám navíc podaří naspořit zajímavou částku, můžete uvažovat i o úvěru ze stavebního spoření místo hypotečního úvěru.
Sečteno, podtrženo
Po přečtení předchozích řádků je jistě všem jasné, že 100procentní hypotéka nebývá tím nejlevnějším řešením. Na druhou stranu pokud nemáte naspořeno a volíte mezi splácením hypotéky a placením nájemného, může být i varianta se stoprocentní hypotékou tou výhodnější. Jen je nutné vše dobře propočítat.
