Co je to hypotéka pro mladé a vyplatí se?
Hypotečními úvěry pro mladé se nemyslí žádný speciální typ hypotečních úvěrů, i když se v nabídkách bank mohou objevit speciální nabídky pro mladé, ale označujeme tak zkrátka hypotéku, kterou si bere mladý žadatel kolem 30 let věku. Jaké výhody a jaká úskalí na tuto skupinu žadatelů o hypotéku čekají? Kdy je ten nejvhodnější čas uzavřít smlouvu o hypotečním úvěru? Jaké jiné možnosti mají mladí zájemci o bydlení ve vlastním? To vše probereme v následujícím článku.
Když mladí žadatelům přeje
Mladý žadatel o hypotéku má oproti straším klientům jednu nespornou výhodu. Splácet ji totiž může relativně velmi dlouho, což má za následek o poznání nižší měsíční splátku při stejné výši úvěru. Výše měsíční splátky se tak může pohybovat na úrovni nájemného za podobný byt, ba dokonce může být i nižší. Jak si ale ukážeme dále, nemusí tato skutečnost znamenat, že je za každé situace výhodnější sáhnout po bydlení ve vlastním a zanevřít na nájemní bydlení. K delší době splatnosti je však třeba zmínit, že delší splácení vám úvěr prodraží. Na úrocích zkrátka zaplatíte více, bude-li úvěr ve stejné výši splácet 30 let, než kdybyste jej měli splacený již za 20 let nebo ještě dříve. Na druhou stranu mladí lidé zpravidla nejsou na maximech svých příjmů a existuje u nich šance, že budou jednou moci splatit svůj hypoteční úvěr o něco dříve, než původně plánovali. Učinit tak mohou nejen s koncem fixace, ale i za podmínek, které rozvolnil nový zákon o spotřebitelském úvěru.
Hypotéka pro mladé má i své nevýhody
Zásadní nevýhodou mladých žadatelů jsou zpravidla jejich nižší příjmy. Ty jednak negativně ovlivňují jejich bonitu a také maximální výši úvěru, který jsou jim banky ochotny a brzy též oprávněny poskytnout. Tuto nevýhodu mladých žadatelů ještě prohloubí nová doporučení České národní banky, která začnou brzy platit. Podle těchto opatření budou moci banky poskytovat jen hypoteční úvěry, jejichž měsíční splátka nepřesáhne určité procento příjmů žadatele. Konkrétně půjde o 45 % měsíčních čistých příjmů. Zároveň nebude moci celková výše úvěru přesáhnout 9 ročních čistých příjmů. Další nevýhodou některý mladých žadatelů jsou pracovní smlouvy na dobu určitou. Ty byly dříve významnou překážkou získání hypotečního úvěru. To už dnes není pravda, leč i nadále je to faktor, který ovlivňuje rizikovost konkrétního klienta (Rizikovost klienta se posuzuje v tzv. prescoringu) a který se může odrazit v nabídnuté úrokové sazbě.
Je ten správný čas na hypotéku?
Jednou skupinou faktorů pro posouzení, zda je ten správný čas na uzavření smlouvy o hypotečním úvěru, jsou podmínky na hypotečním a realitním trhu. Úrokové sazby hypoték jsou momentálně relativně nízko, horší je však situace na trhu realitním. Druhá skupina faktorů pak naopak souvisí s individuálními potřebami konkrétního klienta. Zvažte především, zda hledáte stabilní bydlení, které poskytne útočiště vaší rodině, kterou se chystáte zakládat, anebo naopak hledáte flexibilitu, neboť se ještě nechystáte zakotvit. Pokud sami sebe nacházíte v prvním příkladu, podmínky pro správný čas na hypotéku by na vaší straně mohly být splněny. Pokud se však vidíte v druhé příkladu, raději zůstaňte u nájemního bydlení, které je mnohem flexibilnější.
Státní alternativa ke komerčním úvěrům na bydlení
Financovat bydlení můžete vedle hypotéky či úvěru ze stavebního spoření také pomocí státního úvěru. Ty poskytuje Státní fond rozvoje bydlení, který v nedávné době upravil podmínky úvěrů na bydlení pro mladé rodiny. Na koupi bytu si tak od státu můžete půjčit až 1 milion a dvě stě tisíc korun, na koupi či výstavbu domu až 2 miliony korun. Stejně jako s hypotékou je i s tímto úvěrem spojeno zástavní právo k vaší nemovitosti. Detailní podmínky těchto úvěrů naleznete přímo na stránkách Státního fondu rozvoje bydlení a také přímo v nařízením vlády č. 136/2018 Sb.
